章子怡、章泽天、婚前协议、香港保险。

2018-03-13 港险宝宝PRO

上个月，章子怡迎来了自己39岁的生日。来参加生日宴的人并不少，冯小刚、李云迪、张艺兴、苏芒、刘国梁…还有刘强东和他那明明不是娱乐圈的，却常常活跃在热搜上的奶茶妹妹章泽天。

章泽天戴着一顶小红帽，在人群里格外抢镜。而章子怡的打扮非常低调，可是那张脸只要搭上了一抹红唇，站在那，就是一副“舍我其谁”的气场。

章子怡和章泽天，都是年少成大名，拥有了许多人奋斗一生也无法望其项背的财富和资源，而且拥有之后，也都没有满足现状，而是野心勃勃地扩建更大的版图。

而更有意思的是，这两个女人差不多在同一阶段，都是面对着将与财富巨子的联合婚姻，都面对了看似有些伤人的婚前协议，当时的章子怡选择了拒绝，然后分手。而22岁的章泽天，签下了婚前协议，得到一纸婚书，借着刘强东的光，开启了人生新的征程。

章子怡，拒绝婚前协议

2011年，章子怡宣布订婚。男方是以色列亿万富豪ViViNevo，两个人从初期相爱时就十分高调，情到深处时，章子怡都说，两个人就是奔着结婚去的。

可是在宣布订婚的第二年，章子怡却跟ViViNevo却分道扬镳了。他们在婚前产生的巨大分歧而导致关系分崩离析，就是因为那一纸写明了“如果离婚，不得分割财产的”婚前协议。

章子怡年少时就隐忍倔强，一张脸都写满了“我要红”、“我要赢”，她喜憎分明，爱了，就不怕昭告全天下，散了，她也输得起。她是一个好演员，表演是她消耗自己的过程。而好演员往往都是内心敏感、情感充沛。她在男人那里的需求很简单，就是纯粹的感情，源源不断地，供应烟火气里的爱情。

真挚的爱情对于独自摸爬滚打了多年的她们来说，才是最稀缺的奢侈品，是分割出来的纯洁的土壤，她需要感受真切地被爱着，她要完整的、容不得一点瑕疵的爱情，哪怕别人并不理解。所以有了后来的汪峰。

这是专门写给太太章子怡的情歌。7分钟，125个字，没有生死悲喜，没有爱恨别离，只有随意的表述，平常的话语，他在这首歌里对章子怡说：我想唱首简单的歌，为你。

章子怡随后转发评论道，“在爱情面前其实我们都很简单”。

汪峰和章子怡，从一开始在一起就不被人看好，从相恋到结婚生子，经历了各种舆论风波和阻碍，但两人却一路高歌猛进，用行动一次又一次证明：我们过得很好，我们在一起就是对的。

章泽天，签下婚前协议

很多人对用“野心勃勃”来形容章泽天，是有些不解的。要按大家愿意相信的方向来讲，无非就是一个年轻漂亮的女孩嫁了个土大款的故事，是一个简单粗暴的钱色交易，毕竟大多人能想到的章泽天的唯一成就，无非就是“嫁了刘强东”。

可惜，这是21世纪了，一个能坦然签下婚前协议的女人，又怎会如此简单？一个白手起家、运筹帷幄的大佬，你真以为他评估女人的最重要价值是年轻漂亮？

与其说她是京东少奶奶

不如说是京东最有商业价值的PR

替京东代言的联名刺绣款夹克

往回看章泽天这几年的成长之路，2009年成为“网红”，从“奶茶妹妹”的形象开始，一直以着一副温婉可爱的形象示人，中国男人也向来无法拒绝看似清纯无害的食草系美女。拥有了相应的名声后，以特长生的身份，被保送进清华。

可以说是变化非常大了

2014年被曝光恋爱，2015年结婚，2016年生孩子，短短2年内，她从一个网红，摇身一变，取代王思聪成为最年轻的富豪。

更可以看看婚后这几年，章泽天做了些什么。她成功地打入了时尚圈，自己的私人晚宴上请来了各界名人，她衣品飙升，说话举止越来越得体；可以跟比尔盖茨谈笑风生，也开始进驻商界、投资、慈善各领域。

章泽天和Iris Apfel

章泽天和比尔盖茨

章泽天（或者说是背后的团队）是聪明的，她选择的并非是品味毒辣又刁钻的归国二代，更没有选择嫁进传统豪门束手缚脚，她的选择是虽然土气但是却愿意为她提供广阔平台的刘强东。

所以，婚前协议又如何？她的眼界不止在于此，得到了夫家的人脉、财力、各类资源之后，钱，还是问题吗？

当年颇为流行的段子

而无论你承认，或者赞同与否，如今的章泽天，也确实活成了自己想要的样子，确实活成了普世价值体系里的人生赢家。

婚前协议是神马

港险宝宝查阅了一下资料，婚前协议在百度百科是这样说的：

在生存条件十分严苛的年代，婚姻是搭伙过日子。而如今时代变了，我们不再需要为了温饱而去选择一个人，更是需要找一个志同道合的伴侣，互相陪伴，彼此懂得。

章子怡和章泽天这两个人关于“婚前协议”所做出的选择，或许会给每一个在当下选择什么样的婚姻，或者纠结着对当下的亲密关系存疑的女性们都有着很好的指导意义：在做选择之前，问问你自己，你想要的到底是什么？

香港保险大额保单受追捧

婚前财产与婚后财产

根据《婚姻法》，只要是婚前取得的财产都是婚前财产，归一方所有。在婚姻关系存续期间，夫妻一方或双方共同所得的收入和财产，均归夫妻双方共同所有，但特定财产和约定财产除外（例如指定受益人的保险、家族信托等）。

离婚后股权怎么分？

无论记载于股东名册的是夫妻一方或者双方，股权均为夫妻共同所有，属于夫妻共同财产。对于公司股权增值的部分是否也算夫妻财产呢？《婚姻法司法解释三》第五条规定，夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。

如何完全防范风险，是需要保险和信讬等综合金融工具，无论是宝强还是马蓉都是需要通过保险和信讬等金融工具保障自己的权益。

离婚后保险怎么分？

夫妻离婚时，对于保险财产有几种情况。如果是为自己投保的保险，或者自己父母为自己投保的保险，自己为受益人，这种情况不予分割。如果是自己投保，老婆为受益人，或者老婆为自己投保，自己为受益人，可以按照保单的现金价值，进行夫妻财产分割，还可以转换投保人，保留一方的保单权益，另一方支付对应的现金价值或权益。

大额保单的用途

无论从理财角度，还是资产保全角度，大额保单都有价值。配置大额的保障型保险产品对于高净值人群来说其实是一种保障，即便婚姻破裂了，也能保障经济生活不受太大影响。

离婚率高发进一步引发了众人对婚姻的焦虑，“不相信爱情”的感叹固然有些矫情，婚姻越来越脆弱却是毋庸置疑的现实。于是，打着“婚姻保险”旗号出击市场的保险产品又一次走红，甚至被戏称为“防小三险”。但调查发现，所谓“防小三险”虽然可以适度保障婚姻破裂后女方的财产权益，却保不了婚姻的新鲜和长久。这背后其实是高净值人群资产保全的渴望，这也催生了动辄上千万元一单的大额保单在“富豪”中间走热。

保单与一般家庭金融资产不同，它需要指定收益人，而这可以被视为财产权益定向转移到个人名下的一种有效方式。富裕家庭对婚姻的安全感会随着年龄的增长而降低，购买大额保单可以给她们安全感，算是对抗‘小三’的一种方式。尤其是中年女性，更需要大额保额，这也是“富太太”热衷大额保单的缘由。

大额保单不仅仅只是防止婚姻破裂，这只是其中一个方面，高收入人群关注“大额保单”的更主要原因还是它能资产保全、合理避税、财富转移等。根据《保险法》规定，任何单位和个人无权对保险金进行保全或冻结。也就是说，受益人领取保险金受法律保护，保险资金不能被抵债。

香港的大额保单哪些受欢迎？

在香港，通常将保费达百万港币及以上的保险称作大额保单。大额保单产品通常是杠杠比例高、兼具保障和融资的万用寿险（高额人寿）、专注于稳定投资回报的储蓄分红保险以及满足富人医疗需求的高端医疗险。

在这三个“富人险”中，高端医疗是为了满足高净值人群的健康医疗需求，以财富换取高质量的医疗保障和服务，这是容易理解的。随着医疗科技的不断发展，医疗费用不断攀升，即使是高资产人士也未必能承担起高昂的医疗费用。举个简单例子，香港高端医疗保险最高保额终身保障是5000万港币，约640万美金，如果去美国治疗癌症等重大疾病，可能去看两次病就花光了！假设没有买高端医疗保险，而是花自己的钱，即使是高资产人士，也是会很心疼的。回复订阅号“高端医疗”查看。

其次关于储蓄分红保险，主要是由于全球投资环境不好，回报率较2008年-2014年间的投资回报率大幅下降，同时又伴随着人民币进入了长期贬值通道，因此，高资产人士对财富的保值需求要大于资产增值的需求，那么选择香港储蓄分红保险，比如特级隽升、充裕未来3、安进、盛世传家宝，等等，通过保险公司进行全球投资，投资机会更广泛，可以获得稳定的投资回报，同时可以做合理的美元资产配置。轻松达到财富保值，又满足了资产增值的需要。

关于万用寿险，为什么富豪会有较多的现金流购买长线回报的寿险产品呢？留下这些钱做其它投资回报岂不更高？单单追求投资回报收益，保险并不是最佳的选择。但是，保险作为一种特殊的保障型市场产品，它对于富豪们来说，有着许多不可言妙的作用。

通过高额寿险指定受益人实现财富传承

假设A男投保了4000万的高额寿险，保费是1000万，指定儿子为受益人，当A男挂了，其子就能得到4000万，财富立刻翻4倍，而且没有任何风险，也没税。如果A男用1000万买房子，第一房产多久可以增值4被，A男挂的时候，房价能翻四倍吗？房价跌了怎么办？第二遗产税推出势在必行，那需要交多少遗产税？第三如果有多个子女，遗产变难产！第四财富传承没保障。

人寿保单和房产一样，也是可以在银行贷款的，假设贷款700万，实际支付300万，购买到4000万人寿，这杠杆比例10倍多，同时香港保险还具备一个关键的优势，就是人寿保险的分红水平高于银行的贷款利息，用分红支付贷款利息，一举多得。

通过购买寿险，A男实现的家族财富的保值增值和财富传承。

通过高额寿险能合理节税、合法避债和避免家庭内部纠纷

《保险法》规定，被保险人死亡后，人寿保险金归受益人所有，不属于被保险人的遗产，如果没有指定受益人，保险金算作遗产。

台湾台塑集团创始人王永庆，留下近600亿新台币巨额遗产，相关遗产税高达119亿元，创下了最高遗产税记录。2004年曾经的台湾首富蔡万霖因突发心肌梗塞去世，留下46亿美金的遗产，如果生前不做任何财产安排，上述资产需要缴纳高达23亿美金的遗产税。可是家族继承人总共只交了5亿新台币遗产税，约0.15亿美金。台湾国泰人寿是蔡万霖旗下企业，据估计以寿险和信讬起家的蔡万霖或购买了数十亿的巨额寿险保单，这些大额保单被放置在家族信讬之中，让自己的实际资产转移出自己名下，最终起到节税及保护资产的目的。

《保险法》规定，受益人无需清偿被保险人生前所欠的税款和债务。投保人可以通过保单指定多名受益人（如父母、妻儿），同时安排好受益人的顺序以及每位受益人的份额比例，即使遽然离世还没来得及留下遗嘱，也可以一定程度避免家庭内部纠纷。最近的船王遗产争夺案和拳王阿里遗产分配备受关注，给高资产人士敲响警钟，尽早安排。据说香港某款万用寿险，可以在生命末期6个月内就能理赔，意思就是A男可以在挂之前拿到理赔金，这个优势非常重要。

香港大额人寿保单魅力何在？

内地富豪偏爱赴港购买保险，原因究竟何在？

一、香港是一个天然的节税港湾，税率低、税种少、而且2006年的时候取消遗产税。很多高资产人士都将香港保单作为海外配资的重要一环，作为其节税规划或者移民的一个重要工具。

大陆虽然目前没有开征遗产税，但是很多人都明白这是迟早的事情，贫富差距越大，人民内部矛盾越大，社会越不稳定，对富人征收遗产税是解决贫富差距的重要手段。基于对财富保值增值的考量，赴港购买大额保单成为一种未雨绸缪的良策。

二、合理配置美元资产；香港保险多以美元/港币保单为主，购买香港保单相当于拥有了一份美元资产。有的人说外汇有风险，从2008年到2014年人民币不断升值，美元贬值，配置美元外汇风险很大，但是，2008年到2014年正是美国的几轮QE才导致人民币升值，考虑通货膨胀和货币购买力等因素，美元资产并未贬值，反观人民币却是对外升值对内贬值，通货膨胀严重，人民币实际购买力水平下降，配置美元非风险而是避险，更重要的是目前人民币已经进入长期了的持续贬值，人民币升值已成为历史，配置美元资产更是刻不容缓。

三、香港保险隐私保护；如果保单持有人不告诉其他人，他人是无法获取保单的具体情况。法定继承和遗嘱继承，是要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场，来分配遗产，这是一个面红耳赤的场面，尤其是关系复杂的家庭。而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人或其监护人，而不需要一起到现场。

四、香港保险的分红水平较高，保单杠杆比例高等优势也驱动了内地人士赴港购买保单。内地保监会副主席也是这样评价香港保险的分红能力。

这大概是香港大额保单走俏内地的几个原因之一。香港保单的走俏并非一蹴而就，内地保险和香港保险也并非对立的存在，如何正确引导和规范两地市场才是未来我们要努力的方向。

写在最后

饮食男女，当情爱涉及到金银物质上，就变得珍贵又易碎。越是烟火里的男女，越是顾及爱情的，就越是会为那婚前协议背后所藏着的怀疑觉得心碎。

女方想着，我如此爱他，他却怀疑我有所图。

男方想着，如果不是有其他所图，为什么就签不了这个字呢？

有人志在情爱，有人渴求名利，无关对错，都是选择不同。而只有确定彼此想去的是同一个地方的时候，才会减少不必要的冲突和误会，才能离幸福更近些。

得到幸福不是靠莽莽撞撞，祈求盼望遇见所谓对的人，而是你要想清楚，你要的是什么，那个人能给你什么，而你又能回馈他什么。因为，选择什么样的伴侣，就等于选择了你未来的人生。

各位富豪们可能不知道，完全可以不需要使用《婚前协议》这么原始的一个方式来约束婚姻，有时候因为这一纸协议而毁了一份爱情，富豪们可以使用的方法很多，香港保险的大额保单就是一个不错的选择。

所谓最好最合适的伴侣，其实就是你想要爱情，我刚好也想给你爱情。你想要前程万里，我喜欢陪你前程万里。

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